Množstvo z nás si vzalo úver na bývanie s mimoriadne nízkymi úrokmi. Ak sa blíži koniec ich fixácie a už teraz vieme, že nový úrok a tým pádom aj splátka bude podstatne vyššia ako tá z minulého obdobia. Ak už dopredu tušíme, že s vyššími splátkami budeme mať problém, treba využiť čas a pripraviť sa. V prvom rade sa treba vyhnúť ďalšiemu navyšovaniu dlhov Zvlášť, pokiaľ ide o spotrebiteľské úvery na kúpu vecí, bez ktorých sa dočasne vieme zaobísť.
V druhom rade si potrebujeme vytvoriť rezervy. Tie môžu mať rôzne podoby. Bežnou rezervou sú peniaze uložené na účte alebo v nejakom type sporenia či investícií. Rezervu na splátku hypotéky môžeme vytvoriť aj v príjme – ak dokážeme každý mesiac niečo usporiť.
Napríklad, kto sa v minulosti rozhodol pre kratšiu fixáciu s nižšou splátkou, mal by si ušetrené peniaze odložiť na horšie časy. A užitočná môže byť aj rezerva v podobe kratšej splatnosti úveru – keď bude najhoršie, môžeme si úver o niekoľko rokov predĺžiť, a tak znížiť splátku. V každom prípade je dobré už teraz sledovať svoje výdavky, najmä pri zvýšenej inflácii. V prípade potreby ich treba včas upraviť, aby sme predišli finančným ťažkostiam.
Načo si dať pozor pri výbere hypotéky alebo jej refixácii
Rozhodnite sa pre optimálnu výšku hypotéky.
Hypotéka je záväzok na dlhé obdobie a treba myslieť na to, že život je ako hojdačka, raz ste hore, inokedy dole. Výška hypotéky je vždy v prvom rade závislá od vašich príjmov a výdajov. To znamená, že každá banka bude preverovať váš disponibilný príjem, teda sumu, ktorá vám ostane z príjmu po odpočítaní záväzkov.
LTV - Loan to value, teda pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti. Povedané jednoducho, LTV je percento financovania. Tento ukazovateľ má zásadný vplyv na výšku úrokovej sadzby. Ak si vezmete 50 % hypotéku, budete mať nižší úrok ako pri úvere 80 %. Čiže čím vyššie percento, tým drahšia hypotéka.
Fixácia.
Zafixovať si úrokovú sadzbu na tri roky, päť rokov alebo dokonca viac? Ak vás nejaká banka láka na nízky úrok, pozrite si, na aké obdobie vám ponúka fixáciu a aké sú ďalšie podmienky. Vo všeobecnosti je rozumnejšie staviť na stabilitu. Teda dať si radšej dlhšiu fixáciu a mať istotu nemennej splátky na čo najdlhšie obdobie.
Úroky nie sú všetko. Porovnajte si aj poplatky.
Pár eur tu, zopár desiatok eur tam a hypotéka sa predražuje a predražuje. Sú to poplatky za kataster, znalca, spracovanie hypotéky. Ale napríklad aj poplatky za služby, ktoré vám predajú s vidinou lepšieho úroku a vy ich vlastne vôbec nepotrebujete. Preverte si, či banka takéto poplatky účtuje a koľko zaň pýta. Extra poplatky hrozia aj pri mimoriadnych splátkach. Platí to aj pri zmene banky pri refixacii úveru. S hypotékou sú spojené ďalšie úkony, ktorá vás budú stáť čas aj peniaze. K nehnuteľnosti, ktorú chcete založiť, budete musieť banke predložiť znalecký posudok a nehnuteľnosť potom aj založiť na katastri.
Sledujte RPMN.
Okrem hypotéky sa vám prakticky každá banka bude snažiť ponúknuť aj ďalšie produkty – účet, kreditnú kartu, poistenie atď. Zvyčajne vďaka ich zriadeniu dosiahnete lepšie podmienky úveru. Nezabudnite si preto dobre prepočítať, či vás dodatočné náklady s nimi spojené nebudú stáť viac, ako usporíte na úrokoch v porovnaní s ponukami iných bánk.
RPMN označuje percento všetkých nákladov, ktoré sú spojené s vaším úverom (úrokovú sadzbu, poplatky, napríklad aj poplatky za poistenie úveru). Inými slovami, sú to skutočné náklady za vašu hypotéku.
Projekt 5peňazí Národná banka Slovenska
Chráň svoje peniaze a zabezpeč si budúcnosť!
Global Money Week (GMW) je každoročná celosvetová kampaň na zvyšovanie povedomia o dôležitosti finančného vzdelania už od útleho veku. Cieľom je podporovať aktivity, aby mali deti a mladí ľudia prístup ku kvalitnému finančnému vzdelávaniu, dozvedeli sa o finančných záležitostiach a boli schopní prijímať rozhodnutia, ktoré môžu zlepšiť ich budúcu finančnú odolnosť a blahobyt.